中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的通知

銀保監(jiān)規(guī)〔2022〕22號(hào)

各銀保監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷(xiāo)銀行：

為進(jìn)一步規(guī)范金融機(jī)構(gòu)汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，維護(hù)汽車(chē)消費(fèi)金融市場(chǎng)秩序，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)汽車(chē)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、依法合規(guī)開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

(一)嚴(yán)格執(zhí)行《汽車(chē)貸款管理辦法》。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展與購(gòu)車(chē)相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行《汽車(chē)貸款管理辦法》(中國(guó)人民銀行 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)令〔2017〕第2號(hào))有關(guān)規(guī)定，合規(guī)發(fā)放個(gè)人汽車(chē)貸款。禁止向非購(gòu)車(chē)人發(fā)放個(gè)人汽車(chē)貸款。

(二)加強(qiáng)貸款合法性、合理性、真實(shí)性審查。金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展附加產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具有真實(shí)交易材料，不得發(fā)放無(wú)真實(shí)交易背景的附加品融資貸款。禁止對(duì)提車(chē)加價(jià)、擔(dān)保費(fèi)等費(fèi)用提供貸款。

二、加強(qiáng)對(duì)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的管理

(三)有效規(guī)范外包業(yè)務(wù)管理。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)外包風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2010〕44號(hào))要求，建立健全外包管理制度，明確管理組織架構(gòu)和管理職責(zé)。金融機(jī)構(gòu)在與經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)合作時(shí)，應(yīng)當(dāng)將委托經(jīng)銷(xiāo)商、擔(dān)保公司等第三方機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)事項(xiàng)納入外包管理，禁止將授信審查、合同簽訂等風(fēng)險(xiǎn)管理核心職能外包。

(四)強(qiáng)化經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立明確的經(jīng)銷(xiāo)商準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化經(jīng)銷(xiāo)商資質(zhì)審查，實(shí)行名單制管理。加強(qiáng)經(jīng)銷(xiāo)商日常走訪與持續(xù)性評(píng)估，及時(shí)終止與不符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)銷(xiāo)商合作。

(五)加強(qiáng)經(jīng)銷(xiāo)商行為管理。金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)展合作時(shí)，應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面合同或服務(wù)協(xié)議，明確各方職責(zé)邊界。應(yīng)當(dāng)明確要求經(jīng)銷(xiāo)商不得以金融機(jī)構(gòu)名義，或以為客戶(hù)提供金融服務(wù)為由收取費(fèi)用;不得提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供首付貸等違法違規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)。應(yīng)當(dāng)充分尊重消費(fèi)者知情權(quán)與自主選擇權(quán)，明確告知年化貸款利率及費(fèi)率，不得使用與實(shí)際不符的“免收貸款違約金”“車(chē)輛免抵押”等話(huà)術(shù)誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品與服務(wù);不得違背消費(fèi)者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理?xiàng)l件，或向消費(fèi)者指定提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

(六)加強(qiáng)經(jīng)銷(xiāo)商金融服務(wù)人員管理。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商金融服務(wù)人員進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)范的業(yè)務(wù)和職業(yè)道德培訓(xùn)，確保其具備必要的金融知識(shí)和服務(wù)能力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求經(jīng)銷(xiāo)商建立完整的金融服務(wù)人員檔案，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員備案登記及考核管理，未經(jīng)備案人員不得提供相關(guān)金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求經(jīng)銷(xiāo)商在相應(yīng)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，如實(shí)公示已備案金融服務(wù)人員信息，規(guī)范金融服務(wù)人員工牌工位展示，督促其認(rèn)真履行職責(zé)。

三、維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)

(七)公平定價(jià)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于具有同等授信條件、申請(qǐng)相同汽車(chē)金融產(chǎn)品的借款人應(yīng)當(dāng)執(zhí)行相同利率，不得將利率水平與經(jīng)銷(xiāo)商返傭比例掛鉤，不得授權(quán)經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行貸款定價(jià)。

(八)公開(kāi)信息。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在公開(kāi)渠道展示各項(xiàng)汽車(chē)貸款產(chǎn)品的年化貸款利率及費(fèi)率、貸款違約金、擔(dān)保方式等關(guān)鍵信息。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求合作經(jīng)銷(xiāo)商在公開(kāi)渠道門(mén)店展示開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的全部合作金融機(jī)構(gòu)名單及其官方網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等信息，不得引導(dǎo)經(jīng)銷(xiāo)商故意隱瞞其他金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品信息。經(jīng)銷(xiāo)商應(yīng)主動(dòng)告知消費(fèi)者通過(guò)查閱合作金融機(jī)構(gòu)在公開(kāi)渠道披露的貸款產(chǎn)品信息，保障消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。

(九)公平競(jìng)爭(zhēng)。金融機(jī)構(gòu)不得通過(guò)向經(jīng)銷(xiāo)商支付高額傭金的方式引導(dǎo)經(jīng)銷(xiāo)商向消費(fèi)者強(qiáng)制搭售金融產(chǎn)品或服務(wù)，或選擇性向消費(fèi)者推介高傭金金融產(chǎn)品或服務(wù)。

(十)合理支付經(jīng)銷(xiāo)商傭金。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法，結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)成本、市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)實(shí)際和經(jīng)銷(xiāo)商提供服務(wù)的實(shí)際成本及質(zhì)效，合法合理確定傭金水平。不得向經(jīng)銷(xiāo)商高額支付不合理的傭金，不得向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本。

四、切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益

(十一)完善服務(wù)價(jià)格及合同管理，強(qiáng)化信息披露。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立清晰的服務(wù)價(jià)格制定和調(diào)整機(jī)制，實(shí)施科學(xué)的服務(wù)價(jià)格定價(jià)策略。嚴(yán)格貸款定價(jià)，不得以貸收費(fèi)，不得要求借款人接受不合理中間業(yè)務(wù)收費(fèi)。全面梳理現(xiàn)有貸款合同格式條款，及時(shí)修訂不合理?xiàng)l款。完善服務(wù)價(jià)格信息披露，在合同中以足以引起金融消費(fèi)者注意的方式，提示金融消費(fèi)者關(guān)注服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)價(jià)格、雙方權(quán)責(zé)等重要信息。

(十二)加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)工作，嚴(yán)格管理操作風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強(qiáng)個(gè)人金融信息保護(hù)，不得違反法律法規(guī)規(guī)定收集、存儲(chǔ)、使用、加工、傳輸個(gè)人金融信息，不得在未經(jīng)消費(fèi)者授權(quán)或同意的情況下向第三方提供個(gè)人金融信息。

(十三)加強(qiáng)監(jiān)督管理。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)照通知要求開(kāi)展自查自糾，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改。對(duì)金融機(jī)構(gòu)存在違反法律法規(guī)和本通知規(guī)定的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可依法采取監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)

2022年12月27日

(此件發(fā)至銀保監(jiān)分局和地方法人銀行機(jī)構(gòu)，企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車(chē)金融公司)